【讀財報】2025年上半年銀行合規透視：強監管態勢延續 信貸違規仍是重災區

新華財經北京7月18日電 2025年初，國家金融監督管理總局召開2025年監管工作會議，會議中強調2025年要有序有效防風險，持之以恒強監管，牢牢守住不發生系統性金融風險底線，推動金融高質量發展，同時，要求有效防范化解重點領域金融風險。在監管質效方面，要加快推動重要立法修法工作。進一步規范監管執法，持續提升監管能力，加強風險監測預警，做實差異化監管。

在金融監管延續強監管背景下，一些銀行在2025年上半年收到了百萬以上的大額罰單，新華財經和面包財經研究員，對部分大額處罰進行了梳理。

2025年上半年，隨著銀行貸款規模的持續增長，信貸業務違規仍是“重災區”，一些政策性銀行、股份制銀行、中小農商行受到處罰。此外，隨著金融法規的不斷完善，央行及國家外匯管理局的監管力度和處罰力度不斷加大，恒豐銀行收到千萬級罰單。下半年，隨著多項法規的陸續實施，監管力度將進一步加強。

信貸業務仍是重災區 大額罰單頻現

近年來，各家銀行的資產規模普遍呈顯著增長態勢，這一增長主要得益于信貸業務的持續擴張。貸款投放力度的加大，雖然有效帶動了資產規模的增長，但在業務快速發展的背后，違規問題頻發。

2025上半年，政策性銀行中，中國進出口銀行因：“部分種類貸款和政策性業務存在超授信發放、貸款需求測算不準確、貸后管理不到位等違法違規行為”，被國家金融監管總局罰款1810萬元。

圖1：中國進出口銀行處罰截圖

上市銀行中，2月12日，招商銀行股份有限公司濟南分行被國家金融監督管理總局山東監管局罰款290萬元，并沒收違法所得1.158萬元。主要違法違規行為包括：“違規開展商業承兌匯票貼現融資、向關系人發放信用貸款、同業投資資金用于股本權益性投資、銀承保證金來源于本行信貸資金、票據貼現業務授信審查不盡職、集團客戶信用證業務貿易背景真實性審查不盡職、并購貸款審查失職、貸款風險管控嚴重缺失”。

3月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司重慶分行因：“貸款‘三查’不盡職，貸款風險分類不準確，虛增規模，貿易背景審查不嚴”，被重慶金融監管局罰款260萬元。

除以上規模較大的銀行外，監管部門對中小型銀行，例如農商行、民營銀行的監管力度也不斷加強。2025年1月2日，佛山農村商業銀行股份有限公司由于“貸款業務嚴重違反審慎經營規則、監管標準化數據報送錯誤、違規收費、貸款風險分類不準確”，被國家金融監督管理總局佛山監管分局罰款合計880萬元，同時，11名相關業務負責人均被警告，部分被處以5萬-7萬元罰款。

圖2：佛山農村商業銀行處罰截圖

2月8日，上海華瑞銀行股份有限公司因多項違規被上海金融監管局罰沒共計680.116088萬元，其中涉及信貸的違法違規包括：向關系人發放信用貸款、貸款五級分類不準確、違規少提減值準備、貸款管理嚴重違反審慎經營規則、以貸收費、違規發放車位貸。

法律法規不斷完善 處罰力度增大

央行及國家外匯管理局主要關注銀行的數據統計及報送、客戶管理、登記備案以及反洗錢法等方面。2025年1月1日新修訂的《中華人民共和國反洗錢法》正式實施，進一步完善對反洗錢定義的同時，加強了反洗錢的監督管理及處罰力度。

2025年1月27日，恒豐銀行股份有限公司由于：“違反賬戶管理規定、違反反假貨幣業務管理規定、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易”等8項違規行為，被中國人民銀行警告，并罰款1060.68萬元。

圖3：恒豐銀行處罰截圖

2025年1月17日，北京農村商業銀行股份有限公司因“提供虛假的或者隱瞞重要事實的統計資料、違反賬戶管理規定、未按照規定履行客戶身份識別義務、與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶”等10項違法行為，被中國人民銀行北京市分行警告，并沒收違法所得并處罰款共計902.269718萬元。

圖4：北京農村商業銀行處罰截圖

2月17日，浙江臨安農村商業銀行股份有限公司則因違反金融統計管理規定、違反賬戶管理規定、未按照規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告等10項違法行為，被中國人民銀行浙江省分行警告，并處359.25萬元罰款。

上市銀行中，1月22日，中國銀行股份有限公司安徽省分行因“1.辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查；2.違規辦理售匯業務；3.違規辦理資本項目資金收付；4.違反外匯登記管理規定”，被國家外匯管理局安徽省分局警告，并沒收違法所得、罰款合計305.40萬元。

1月9日，重慶農村商業銀行股份有限公司由于“辦理經常項目資金收付，未對交易單證的真實性及其與外匯收支的一致性進行合理審查；違反外匯賬戶管理規定；違反外匯登記管理規定”等6項違法事實，被國家外匯管理局重慶市分局警告，并罰款，沒收違法所得合計295.86萬元。

銀行業法規密集出臺 監管力度持續增強

回顧2025年上半年，金融監管力度顯著加大，銀行業法律法規呈現密集發布態勢。6月1日，《銀行業金融機構董事（理事）和高級管理人員任職資格管理辦法》正式施行，構建起更為嚴格的準入與退出機制。新規細化任職資格審查標準，新增誠信記錄核查、專業能力評估等量化指標。

6月20日，國家金融監督管理總局發布《商業銀行市場風險管理辦法》，明確了市場風險定義、完善了市場風險治理架構、細化了市場風險管理要求。新規要求銀行對市場風險進行全流程管理，細化風險識別、計量、監測、控制和報告要求。完善內部模型定義以及模型管理、壓力測試要求，匹配當前市場風險計量框架和管理實踐。

2025年下半年將有多項法規陸續落地實施。例如《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》自10月1日起施行，明確要求商業銀行對合作機構實行名單制管理，在客戶資質審核、資金流向監測等關鍵環節加強審查，既保障互聯網金融服務的普惠性，又可防止信息泄露等潛在風險。

11月1日生效的《銀行卡清算機構管理辦法》則聚焦支付清算領域，辦法明確機構設立門檻，要求注冊資本不低于10億元，在風險管理方面，需考慮成員機構規模、業務發展和組織架構，建立相適應的風險管理體系。以上這些法規的出臺，也將進一步規范銀行業務，防范金融風險。

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編輯：王媛媛

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